Hur fungerar det att ta lån utan en bank?

På senare tid har valmöjligheterna för att ta ett företagslån ökat. Ett flertal privata alternativ står till ditt förfogande och är beredda att behandla din ansökan om att få låna pengar till ditt företag. De flesta av oss är bekanta med proceduren att låna pengar från en bank, men hur fungerar det att låna pengar utan att gå till banken? Vilka möjligheter finns? Hur mycket får jag låna? Vad krävs av mig? Vad ska jag tänka på? Låt oss titta närmare på hur det fungerar att ta ett lån utan att gå till banken med fokus på lån från låneinstitut såsom CapitalBox, eller Lendo (erbjuder jämförelsetjänst).

Vilka möjligheter finns? 

Låna av dig själv

Är du ägare till en enskild firma, kan du låna pengar till dig själv. Ditt företag betalar (marknadsmässig) ränta till dig istället för till någon annan. Dessutom bestämmer du själv villkoren för lånet och ingen kreditprövning behövs. Eget kapital krävs, uppenbarligen och det föreligger en risk att du förlora pengarna om företaget skulle gå i konkurs.

Almi företagslån

Du kan teckna ett företagslån hos Almi. Almi är ett statsägt bolag som vill underlätta för människor att starta och driva företag. Dock ser sig Almi som ett komplement till ett banklån som du redan sökt och fått. De har ett flertal olika lån:

• Företagslån – För företagare som vill utöka sin verksamhet
• Tillväxtlån – För företag som ta ett steg för expansion
• Mikrolån – För nystartade och unga företag
• Exportlån – För företag som vill börja med export
• Innovationslån – För innovativa projekt på ett tidigt stadium

Stöd till start av näringsverksamhet - (f.d. Starta-Eget-Bidrag)

Om du ska starta ett nytt företag - och är arbetssökande - kan du ha möjlighet att få stöd från Arbetsförmedlingen i form av ett så kallat ”stöd till start av näringsverksamhet”. Du får bidrag under en begränsad period under tiden du startar ditt företag så att du kan etablera dig på marknaden. Stödet innebär att du

Crowdfunding

Gräsrotsfinansiering (crowfunding) är en modern metod för att finansiera projekt eller idéer. Pengar satsas i förväg av ett flertal mindre aktörer. Det finns crowdfunding-plattformar som FundedByMe och GoFundMe där privatpersoner investerar i microprojekt (både privata och av företag). Det är upp till företagaren att välja vad som ska ges tillbaka. Det kan exempelvis vara unika produkter, rabatter eller liknande.

Nyemission

För att få in mer kapital, utfärdas nya aktier och erbjuds till de befintliga aktieägarna i första hand, och sedan till ”massan”. En konsekvens blir att varje aktie blir mindre värd. En nyemission görs främst av stora företag och/eller börsnoterade företag.

Riskkapital

Riskkapital är ett sätt att få in pengar till ditt företag i utbyte mot ägande, inflytande eller framtida avkastning. Riskkapitalister investerar ofta i nystartade företag med hög potential att lyckas, men med hög risk, där investeraren bedömer att företaget behöver ta nästa steg för att lyckas.

Företagslån

Är du nystartad, driver ett tjänsteföretag eller har ett småföretag, kan du vända dig till ett låneinstitut. Exempel på ett sådant är Qred eller CapitalBox. Det anses vara lättare att få låna pengar från låneinstituten, såsom Capitalbox, än från banken eftersom vi inte kräver lika mycket säkerhet eller erfarenhet från dig som företagare och inte heller är lika mycket dokumentation och/eller ekonomirapporter som banken vanligtvis gör, men istället är du personligt ansvarig för lånet - inte företaget.

Hur mycket får jag låna hos ett låneinstitut?

Allt mellan 10 000 - 3 miljoner kronor. Beloppen du kan låna varierar mellan de olika låneinstituten. En fingervisning är att du får låna upp till 10% av din årliga omsättning utan att lägga till säkerhet för lånet. Lägger du till säkerhet för lånet, kan du få låna upp till 30% En bank kräver ofta säkerhet vid 10%, så det är en betydande skillnad. Ett tips är att göra en egen kalkyl av just ditt företags låneutrymme innan du söker ett företagslån.

En del lånegivare räknar inte lånebeloppet i förhållande till omsättning, utan bedömer på annat vis, exempelvis via personligt besök, din affärsplan eller din egen ekonomiska historia och gör därefter en helhetsbedömning av din låneförmåga och den risk det innebär att låna ut pengar till dig.

Vad krävs av mig?

För att få ett företagslån, kräver de flesta låneinstitut att:

• alla ägare är bosatta i Sverige
• företaget har varit verksamt i mer än 6 månader
• företaget är registrerat i Sverige och har ett svenskt bankkonto

En del företag kräver att du har en viss omsättning, men inte alla. Sammantaget görs en helhetsbedömning av dig som person och ditt företags ekonomiska hälsa för att utlånaren ska kunna bedöma risken.

Vad ska jag tänka på?

• Tänk igenom varför du behöver ett lån, vilka konsekvenserna bli samt gör en ekonomisk kalkyl du känner dig trygg med
• Låna inte mer än du behöver
• Ta reda på hela kostnaden, dvs. månadskostnaden och eventuella avgifter, exempelvis startavgift eller lösenavgift
• Bestäm dig för om du föredrar en fast avgift per månad eller om du vill betala den gällande räntan
• Läs vad andra kunder tycker om det låneinstitut du valt ut att kontakta
• Gör en plan B om du skulle råka bli sjuk eller inte kan driva företaget av andra skäl

Hur snabbt kan jag få pengar?

Väldigt snabbt i vissa fall - dock måste du bli godkänd av låneinstitutet. Själva ansökan tar bara några minuter men sedan tar det olika tid hos olika långivare innan pengarna betalas ut. Dock bör det inte ta mer än 1-3 dagar innan pengarna finns på ditt bankkonto om din ansökan blivit godkänd.

Hur ser återbetalningsvillkoren ut?

Det belopp du betalar av på ett lån vid varje betalningstillfälle kallas för amortering. Det finns två sätt att amortera på: rak amortering och annuitet. En del låneinstitut erbjuder dessutom amorteringsfritt. Det vanligaste alternativet är att betala tillbaka lånet via rak amortering. Läs noga igenom ditt avtal så att du får de villkor du vill ha.

Annuitet

Du betalar både amortering och ränta - lika stort belopp varje månad eller kvartal.  Meningen med ett annuitetslån, är att du ska betala samma summa varje månad och på så sätt kunna förutsäga dina kostnader under hela låneperioden. Dina räntekostnader minskar vartefter du betalar av skulden och andelen amortering du betalar ökar. På så sätt blir kostnaden densamma under hela återbetalningstiden. 

Rak amortering

Rak amortering betyder att du amorterar på lånet med en fast summa varje månad. Utöver amorteringen betalar du ränta. Räntan, däremot, varierar. Räntan är högre ju högre skuld du har, så det blir dyrare i början av lånetiden än i slutet. Återbetalningsplanen blir alltså inte jämn men skulden minskar däremot snabbare, vilket leder till lägre räntekostnader.

Amorteringsfritt lån

Det finns även långivare som erbjuder amorteringsfria lån, oftast de första månaderna eller det första året. Om ditt företagslån är amorteringsfritt betyder det att du inte betalar någon amortering alls under en period, utan endast ränta. Efter den amorteringsfria perioden, betalar du både amortering och ränta. Således blir lånet dyrare eftersom du måste betala ränta på hela lånebeloppet - även under den amorteringsfria perioden.

För att hitta bästa amorteringstyp för just ditt företags behov är det viktigt att jämföra så många långivare som möjligt.

Varför ta ett lån av någon annan än en bank?

Det är svårt att få ett banklån, speciellt om du är ett nystartat företag eller om du inte funnits så pass länge att du har en gedigen och lyckosam företagshistoria att visa upp för en bank. Du kanske är i en situation där du verkligen behöver ett kapitaltillskott för att möjliggöra tillväxt, exempelvis om ditt företag utvecklats fortare än planerat fastän ni är i startgroparna, om den inköpta maskinen inte visade sig hålla måttet eller om du behöver utöka personalstyrkan. Orsakerna kan vara många och det är inte alltid som banken och du har samma tidsperspektiv. Vänd på tänket och bestäm dig för att hitta den lånegivare som passar dig och ditt företag bäst.